科普：什么是数字货币？它有何意义？

什么是数字货币？

今年数字货币在国内非常火爆，让很多人感到好奇。今天我们就来说说什么是数字货币。大家都很熟悉吧。它就是钱吧？以前是做生意，后来是纸币。不过现在我们很少用纸币了。我们把钱存在银行账户里，然后用银行卡或者绑定到智能手机里各种电子钱包里进行支付、转账。

简单来说，数字货币可以理解为失去了实体载体的数字化货币，连纸都不需要了，变成了一串加密的数字。所以广义上的数字货币就是货币的数字化，可以很宽泛，所有以数字形式存在的货币都可以叫数字货币，比如我们电子钱包里的钱，比如比特币，比如我们要做的 Libra 等等，还有人民银行正在研究测试的数字货币。人民币其实是狭义的数字货币，应该叫央行数字货币，CBDC 就是中央政府信用白皮书发行的。

中国人民银行发行的数字货币是强制性的，是法定货币。我们今天讲的就是这个狭义的数字货币概念。我国的数字货币名字叫DP，中文译为数字货币、电子支付。虽然都是数字化的，但我们还是要明白央行数字货币和其他数字货币、电子钱包的本质区别。央行数字货币和比特币主导的Libra最主要的区别是，前者有国家信用白皮书，而后者是民间机构发行的加密数字货币，被称为民间数字货币。说到这我插播一个知识点，民间数字货币有两种：

一类是基于区块链的原生代币，即只在区块链系统内生成并使用的数字货币，比特币就是其中之一。

另一类是在区块链上发行并运行，但以其他资产作为支撑的数字货币，也被称为稳定币。前文提到的Libra，最初是以美元、英镑、欧元、日元四种货币作为抵押的一篮子低波动性资产作为抵押的。一般认为它是一种稳定币，但并不被定义为与单一货币挂钩的稳定币。

市场存在争议，但尼泊尔协会近日宣布，计划最早于明年 1 月发行与美元挂钩的稳定币。数字货币与支付宝、微信支付等电子钱包的主要区别在于，电子钱包本质上只是钱包，而不是货币。里面的钱是从我们个人的银行账户转过来的，或者只是绑定关系，然后通过扫码或者 NFC 等方式将绑定在电子钱包上的银行账户里的钱转账支付，而数字货币则相当于现金。

也就是说它是你的财产，可以在你的钱包里，也可以不在，在这个钱包里，或者那个钱包里。按照央行的说法，中国的数字人民币类似纸币，没有利息，需要到相关银行兑换，从这两点来看，数字人民币就是现金的另一种形式。据公开信息显示，中国人民银行数字货币研究所已经与美团、京东、数客、拉卡拉、滴滴等公司签署了战略合作协议，正在加紧线上线下电商、出行等各个层面对DIP的应用、研发和测试。什么时候技术成熟，全面推广？

数字货币的意义是什么？

就像线下实体走向电商一样，人民币也从线下走向了线上，它的功能和纸币一模一样，只不过是电子版而已。有人抱怨支付宝、微信支付这么火爆，这么强大，数字人民币是不是白费力气？

确实现在我们的生活已经基本告别了现金支付，想想看，我出门至少有五年没带钱包了。其实不管是微信支付也好，支付宝也好，甚至银联转账等等，其实都只是支付渠道而已，现实中付的钱还是在你的银行卡里。你在小区楼下的便利店买水果，店主不接受你用支付宝支付，你也没有办法跟他交涉。如果你用DCEP支付，如果店主不接受，那就是违法的，因为CP才是法定货币。数字货币不讲金融原理，只是在人们生活中的实用性有时候就是特点。

第一，断网也能用，全平台通用。目前在国内，各大第三方支付平台和商业银行APP的服务还不能互通，DCEP的推出有望成为全平台通用的数字化支付、汇款转账渠道。

其次，无需开设银行账户即可使用。也就是说，我们不再需要去银行开户、办银行卡，只要在手机上安装dc ep钱包，就可以进行支付、收款、汇款、转账等金融操作。

第三点是没有交易费用。支付宝、微信支付是企业化的支付系统，不是法定的支付系统，用户需要承担交易费用和二维码扫描安装成本。如果使用央行数字货币，根据目前掌握的信息，交易是零成本的。第四点是，在风控上可以大大避免隐私泄露的风险，《中国金融》杂志如此认为。

央行不像商业机构，不会通过用户的个人信息来盈利，所以隐私泄露的风险很小。第五点，它是可追溯命名、可追溯匿名的法定数字货币，不仅可以满足匿名支付的需求，还可以在必要时进行监管，防止欺诈、洗钱等，更加尊重用户的隐私。那么数字货币的意义何在呢？

首先dc ep使用超级方便，可以突破很多流程。比如你用支付宝，申请完账号之后需要绑定银行卡，实名认证之后才能使用。然后你扫码支付，从你的银行卡到别人的支付宝账户，别人还要从支付宝提钱到自己的银行卡上。最后绕不开银行，流程很多。也就是说一个企业的信用和一个国家的信用是不能比的。如果用cp申请钱包充值，进入钱包，不需要银行，就可以交易。如果你是一个偏远山村的普通人，网络信号不太好，口袋里也没钱。

DCEP 支持不联网支付，甚至不带手机也能使用，其他电子设备也能支持，看来这才是真正的民生工程技术。另外，在电子信息时代，印钞的成本肯定很高，需要模板、专用印纸、油墨、机器等等，还要有防伪技术等等。而纸币在实际流通中，各个环节都会有费用，比如装甲车、押运等等，成本很高。而艾尔迪特，只需要一部手机，各种成本就砍掉了。

有了DCEP，就不用担心哪个小子能把数据撕成两半了，而且每一张电子人民币的流通都会有数字记录，犯罪分子的行为都能知晓。最重要的是助力人民币国际化。目前美元是通用的国际货币，我们辛苦生产出来出口到美国的产品，用美元支付，看似合理，但是仔细分析，我们的产品消耗的是资源、劳动力和时间，美国确实可以无限印钱。如果我们有最新的DP，那么通过一些友好国家的自贸区和一带一路等相关领域，可以一步步扩大人民币的国际影响力，使用起来简单方便，会被越来越多的国家接受和广泛使用。喜欢今天的内容吗？